Ипотека в Украине » Что тормозит развитие ипотеки в России: реальные преграды или просто фобии?

Что тормозит развитие ипотеки в России: реальные преграды или просто фобии?

О развитии ипотечного кредитования в последний год сказано немалоО развитии ипотечного кредитования в последний год сказано немало. Все больше банков вводят у себя ипотечные программы, постепенно реформируется сфера банковской деятельности. ? все-таки разговоры о массовой ипотеке сегодня не более чем сотрясание воздуха.

Основной фактор, который принято винить в подобном положении, — высокие проценты. Еще недавно ставка 16% годовых считалась если и не слишком выгодной, то вполне естественной.

Cегодня мы наблюдаем существенное снижение порога. Появились банки, опустившие планку практически до 10%, что существенно приближает ее к размеру инфляции. Более того, это цифра круглая и в сознании потенциальных заемщиков знаковая. Но приведет ли уменьшение ставки к принципиальным изменениям? Способно ли оно преодолеть инерцию вялого развития ипотеки в России? Влияния одного фактора, по-видимому, недостаточно. Важны и другие обстоятельства, заставляющие потенциальных росcийских заемщиков не слишком торопиться в кредитную кабалу даже в том случае, когда она помогает решить один из самых главных российских «недугов» — жилищный вопрос…

Нереальные цены и реальные зарплаты

Не хотелось бы в очередной раз сетовать на то, что в России все «не как у людей», но, видимо, придется. Просто нельзя не упомянуть об огромном несоответствии, существующем между ценами на столичную недвижимость и доходами наших сограждан. В самом деле, по стоимости жилья Москва входит в пятерку мировых лидеров, а по уровню доходов населения очень серьезно отстает. ?сходя из этого первый и главный вопрос, возникающий у потенциального заемщика, — на какую сумму кредита можно рассчитывать. Что ж, нет ничего проще.

Открываем один из ипотечных калькуляторов, имеющихся на сайтах многих банков, и набираем несколько контрольных цифр. Предположим, семья из трех человек (муж, жена, ребенок) располагает совокупным доходом $1500 в месяц. $1000 из них зарабатывает глава семейства — это выше среднего по Москве, и еще $500 приходится на долю жены. ?сходя из этих и еще нескольких не столь существенных показателей калькулятор выдаст сумму, равную $75 тыс. Реально ли купить за эти деньги квартиру в Москве? Вряд ли, причем максимум, на что приходится рассчитывать (с учетом того, что помимо собственно суммы кредита семья вносит 30%-ный первоначальный взнос), — это однокомнатная квартира в «хрущевке» на окраине Москвы или небольшая «двушка» в Серпухове или Клину.

?так, даже при наличии средних заработков стоит рассчитывать лишь на приобретение самой дешевой квартиры в Москве. Нужно ли говорить, что преобладающая часть населения лишена даже таких доходов, а значит, и при сравнительно низких процентах не рассчитывает приобрести жилье в кредит?

Дорого или накладно? Проблема первого взноса

Однажды мне довелось искать оборудование для каминов. Один знакомый, профессиональный печник, помог найти все необходимое по очень низкой, как он утверждал, цене. Помню удивление и возмущение, когда выяснилось, что за какие-то «железки» нужно выложить около $1000. «Но это же страшно дорого!» — пыталась я отбиваться. «Ты неправильно говоришь. Вот эти самые «железки» совсем не дороги: в Англии за подобное оборудование пришлось бы заплатить в три-четыре раза дороже. То, что я предлагаю, — очень качественный и сравнительно недорогой товар. Хотя допускаю: для тебя покупка очень накладна. Ведь таких средств, как я понимаю, нет?» — резонно возразил мой приятель.

Эта история наглядно иллюстрирует сегодняшнюю ситуацию с первоначальным ипотечным взносом. В некоторых отечественных банках он составляет всего 10% суммы кредита. Много это или мало? В западных странах, имеющих развитую систему ипотечного кредитования, принято давать кредиты при наличии у заемщика около 30% общей суммы, что страхует банки от известных рисков. Так что утверждать, будто размер первоначального взноса в России слишком высок, несправедливо. Однако у вопроса есть и другая сторона: это возможности заемщиков. На сегодняшний день они таковы, что для большинства москвичей (не говоря уже о провинциальных жителях) накопить сумму даже $10 тыс. довольно проблематично.

Это обстоятельство учитывают некоторые отечественные банки, предусмотревшие двухступенчатую систему кредитования. Вместо одного заемщик получает два последовательных займа. Первый выдается на срок, необходимый для погашения первоначального взноса. Как только сумма оказывается уплаченной, банк выдает второй кредит — для полного расчета за квартиру. По-видимому, такая система — хороший выход как для банков, заинтересованных в привлечении клиентов, так и для заемщиков, испытывающих серьезные сложности с первоначальным накоплением.

Ту же сумму, в тот же день. ? так десять лет

Подсчитано, что для погашения ипотечного займа в среднем семье приходится отдавать от 40 до 60% ежемесячного дохода. В денежном выражении это около $600 при кредите, составляющем упомянутые $75 тыс. ? так будет продолжаться не год и не два — минимум десятилетие! Что и говорить, впрячься в такую упряжку под силу разве что молодым, здоровым, готовым к аскетическому существованию и психологическому напряжению людям. Много ли таких насчитывается в России?

Согласно исследованиям фонда «Общественное мнение», проведенным в 44 регионах, выяснилось: только 23% опрошенных допускают дерзкую мысль об ипотечном кредите. ? лишь 4% из них в состоянии выплачивать более 10 тыс. руб. ежемесячно.

Попытаемся осмыслить эти цифры. Получается, что в категорию потенциальных заемщиков попадает только каждый четвертый житель России. ? только один из 25 таких «счастливцев», вероятно, потянет ежемесячные выплаты для погашения кредита.

Новостройка: мечта или реальность?

Какое жилье лучше приобрести по ипотечной программе? Разумеется, новое. Так нередко рассуждают неискушенные люди, решившие воспользоваться ипотекой. Коли настраиваться на многолетнее погашение обременительного долга, куда лучше заполучить в награду за муки действительно что-то стоящее и современное, а не какой-то «сэконд-хенд». Сложно утверждать за всех, но мне не раз приходилось слышать подобное рассуждение. Однако и в таком вопросе будущего заемщика подчас ожидает разочарование.

Дело в том, что пока кредиты на покупку жилья в новостройке выдают немногие организации: Сбербанк, Абсолют банк, Внешторгбанк, ДельтаКредит, Райффайзенбанк и Газпромбанк. Прежде чем спешить в них за кредитом, скорее всего стоит приготовиться к тому, что не все предложенные условия будут хороши. Например, во Внешторгбанке ждет неприятный сюрприз — очень высокая ставка, составляющая 15—16% годовых. Никаким снижением процентов здесь не пахнет.

Одно немного утешает: после оформления квартиры в собственность ставка существенно снизится (в долларах — до 10%). Соискателю кредита под новостройку проще всего будет в Абсолют банке: тут несложная система оформления и сравнительно либеральные ставки — от 12,5 до 13,5%.

«Вторичка»: поиск сложен, успех не гарантирован

Полагаясь на ипотеку, взоры все-таки лучше обратить на вторичное жилье: и сделка пройдет проще, и проценты окажутся несколько ниже. Однако здесь поджидают проблемы иного рода.

После получения разрешения на кредит дается ограниченное время для поиска подходящей квартиры. При неизбежных задержках возникают некоторые осложнения, но это даже не главное. Основная проблема заключается в том, что самыми востребованными на вторичном рынке часто оказываются недорогие однокомнатные квартиры. То есть именно те, что реально потянуть при минимальной сумме кредита.

Но если на облюбованный заемщиком объект найдутся другие желающие, то шансы «ипотечного» покупателя окажутся невелики. ? совсем не по вине банка. По старинке, из-за недоверия продавец с большой вероятностью предпочтет избежать участия в кредитной сделке.

Страхи и прочие барьеры

«Кинут, обманут, оберут!» — кому не знакомы такие понятные и нехитрые мысли. Так уж устроен маленький человек в России, стране с неразвитой демократией и несовершенными государственными и коммерческими институтами. Безосновательно? Пожалуй, нет. Еще не забыты 1990-е годы, когда только появились многочисленные коммерческие банки. Еще памятен дефолт, уничтоживший львиную долю сбережений наших сограждан. Можно вспомнить множество больших и мелких событий, объясняющих, почему в России не принято доверять ни банкам, ни государству, призванному охранять благополучие (в том числе и финансовое) своих подданных. Однако отвлечемся от прошлого. Попробуем разобраться по существу, почему наши соотечественники не решают взять ипотечный кредит даже в том случае, когда и необходимость налицо, и средства позволяют.

Первое и существенное опасение звучит так: вдруг банки как-нибудь, да кинут? Как? А бог его знает, ведь не раз уже такое случалось. Разбираться по существу? А зачем? Не такой я умный, чтобы заполнять хитроумные анкеты и разбирать всякие договоры. Спросить помощи специалистов? Тоже не верю — у них одна шайка.

Более спокойные и просвещенные сограждане все-таки удосуживаются разобраться, что предлагает ипотека. ? тогда начинаются вопросы иного рода. Дают под низкий процент? Не верю, наверняка как-нибудь незаметно, но все равно обдерут. На тех же дополнительных платежах: страховках, взносах и пр. Согласитесь, при такой вот нервной системе и психологии любые инициативы и начинания в России обречены на застой.

Что поможет решить проблемы?

Для развития инициативы необходимо экономическое и финансовое просвещение. Ведь именно оно формирует менталитет, необходимый людям, способным использовать новые жизненные возможности, в том числе и ипотеку. ?стория располагает уникальным примером, когда нововведение вошло в обычай буквально за месяцы. Проблема заключалась в том, что жители Франции решительно не желали есть картофель, дешевый и питательный продукт, привезенный из Латинской Америки. ? тогда король издал указ: засадить поля этим растением, огородить их и тщательно охранять. «Раз охраняют, значит, что-то ценное», — решили многие люди и начали пробираться на огороды, воровать корнеплоды, варить и есть.

Кабы подобный эксперимент провели в России, наверное, до последних дней мы так и питались бы исторической пареной репой. ?нертность и лень, свойственные некоторым нашим согражданам, заставляют упускать многие шансы, которые предлагает жизнь. А когда возникает необходимость принимать какое-либо рискованное решение, российский обыватель, как известный персонаж чеховского рассказа, предпочитает заткнуть уши ватой, надеть темные очки и застегнуться на все пуговицы: «Как бы чего не вышло»!

Любое новое явление при таком характере, как известно, если и не принимается в штыки, то встречает неизбежное равнодушие, внедряется и укореняется очень долго. Так что по большому счету дело даже не в чудовищных социальных противоречиях, не в банках, не в процентах и выгодах. Можно многое изменить, но ничто не сдвинется с места, пока не будет усвоена простая истина, простой урок: «Хочешь изменить мир — начни с себя. Сам не заметишь, как жизнь вокруг начнет меняться к лучшему».

Автор - Елена Вознесенская
?сточник - http://www.m-2.ru
  Обсудить на форуме Обсудить на форуме  Подписаться на рассылку Подписаться на рассылку  Добавить свою новость Добавить новость Версия для печати Версия для печати
 Опубликовано на сайте 14.12.2006 в разделах: Все новости, Кредиты за рубежом   2,335 Просмотров ]

Реклама:

Еще в разделе:
« Беларусь: сколько стоят кредиты на жилье?
Скрытые кредитные платежи: больше знаешь - меньше платишь »

 Оставьте свой комментарий:

          Подписаться на комментарии Подписаться на новые комментарии
Последние комментарии:
  Белла Такер: Здравствуйте, Получить кредит сейчас, я рад сообщить вам, что ваши деньги заботы...
  Белла Такер: Прямой кредит от Беллы займа компании Такер Это финансовый рекламе , Вы ищетепод...
  Mr Jimmy Peters: Вы ищете бизнес-кредит, личного кредита, ипотечного кредита, студенческих кредито...
  Chris Barry: Вы в любом виде финансовых трудностей? Нужно ли вам кредита очистить ваши долги? В...
  ?ванна: Скажите пожалуйста где можно найти такой фонд в Одессе?...
  Яна: Здравствуйте!Мне срочно нужен займ в сумме 50000 грн под расписку либо заключение до...
  Яна: Р.S. мой т. +380988275639...
  Яна: Здравствуйте! Мне срочно нужен займ в размере 50000 грн под любой процент без залога....
  МАР?НА: СРОЧНО НУЖЕН ЗАЙМ НА СУММУ 15000 НА РОЗВ?ТЕЕ СОБСТВЕННОГО Б?ЗНЕСА ПОД ВАШ ПРОЦЕНТ ? ...
  Johnson Lee Finance: Вам нужен простой кредит, чтобы погасить ваши счета, если да, напишите нам через?: j...

Последние новости:
  • Где в Украине брать кредиты онлайн: рейтинг и сравнение платформ
  • ?потечная коррупция в законе
  • Дети банкирам не помеха
  • Украинские банки возобновили кредитование
  • Просроченных кредитов стало больше

  • Читайте также:
  • Авто в кредит: учимся правильно выбирать банк
  • Выпуск ипотечных облигаций удешевит гривневые кредиты, но спровоцирует рост цен на жилье
  • Зворотній рух нерухомості: квартира - до кави!
  • Государственное ипотечное учреждение начало рефинансирование кредитов по новой ставке
  • Бюро кредитных историй идут на уступки