Кредиты на жилье кажутся нынче все более и более доступными. Действительно – да чего там – согласно рекламе, достаточно зайти на 5 мин. в банк, подписать бумаги и можно праздновать новоселье. Однако на деле люди, которым действительно нужен кредит, никогда его не получат.
Кредиты на жилье кажутся нынче все более и более доступными. Действительно – да чего там – согласно рекламе, достаточно зайти на 5 мин. в банк, подписать бумаги и можно праздновать новоселье. Однако на деле люди, которым действительно нужен кредит, никогда его не получат.Идеальный портрет современного заемщика приблизительно таков: человек в возрасте от 25 до 40 лет, с высшим образованием, семьей, детьми, перспективной профессией и стажем на последнем месте работы не менее полутора лет, имеющий в собственности квартиру, дачу, машину и акции-облигации, приносящие дополнительный доход. Вы узнали себя? В таком случае добро пожаловать в банк. Впрочем, если вы узнали себя, вряд ли вам потребуется кредит.
Оказывается, у банкиров существует общепринятый и известный в профессиональной среде список нежелательных профессий. Итак, для начала – перечень “безнадежных” должностей:
• все сотрудники государственных структур/организаций, получающие альтернативный доход а также лица, приближенные к государственным структурам, оказывающие услуги, выполнение которых зависит от наличия связей.
• учредители, топ-менеджеры и сотрудники, отвечающие за формирование идеологии общественных организаций с околополитической либо религиозной деятельностью;
• розничные торговцы продуктами питания, одеждой и другими товарами народного потребления на рынках, а также владельцы подобного “бизнеса”, не подтвержденного официальными документами, мелкие оптовики любого товара с оборотом до 10000$ в месяц;
• работники ресторанного и игорного бизнеса – официанты, бармены, повара (кроме шеф – поваров, которые могут документально подтвердить уровень квалификации), сотрудники казино низкого уровня по иерархической лестнице игорного заведения, прочие категории обслуживающего персонала;
• работники строительной сферы (мелкие компании, занимающиеся ремонтом квартир офисов, строительством дач) – учредители (в случае отсутствия управленческой бухгалтерии, офиса, склада), прорабы, рабочие строительных специальностей;
• врачи, учителя, художники, танцоры, дизайнеры (кроме случаев косвенного подтверждения доходов: рекомендательные письма, аренда офисов, действующие контракты). Исключения – широко известные своей деятельностью потенциальные заемщики;
• сотрудники компаний, деятельность которых строится по принципу сетевого маркетинга – вне зависимости от ранга в структуре компании;
• водители, охранники, уборщики, рабочие.
Впрочем, некоторые банкиры еще больше расширили “черный список”. Туда попали также все виды работ, связанных с опасностью для жизни, – охрана, милиция и прочие. Очень неохотно по причине опасной работы кредитуют инкассаторов – по статистике, у них очень высокая смертность. Также многие банки не любят юристов – это сложные клиенты, есть опасения, что свои профессиональные навыки человек пустит на тяжбу с банком. Практически невозможно получить кредит фрилансерам, живущим на гонорары: их заработки хотя и велики, но нестабильны, и банки предпочитают не рисковать.
Естественно, просто заявить, что банк не принимает заявки от людей таких-то профессий, невозможно – равенство прав закреплено в Конституции. Равно как нельзя отсекать и некоторые иные категории. К примеру, если человек имел судимость, но она снята – по закону считается, что ее уже нет. Но некоторые банки все равно не хотят работать с такой категорией заемщиков. А как мотивировать отказ? Это проще простого. У банка есть скоринг – система анкетирования, где за ответы соискателям начисляются баллы. Система закрыта, т. е. проверить, за какие ответы что начислялось и сколько именно баллов надо было набрать, клиент не может. “Не прошел скоринг” – и весь разговор.
Впрочем, на вопрос о “черном списке” банкиры отвечают уклончиво, мол, это не “окончательный вердикт”, а всего лишь общие рекомендации. Но, тем не менее, каждому здравомыслящему человеку ясно, что учитель средней школы в 90% случаев – неплатежеспособен, так как даже не может преодолеть барьер входа в ипотеку. Вот и получается, что на деле кредитование доступно весьма ограниченной прослойке населения. Но даже если потенциальный заемщик работает в крупной компании, оформлен по всем нормативам и имеет солидный доход, все равно нет гарантии на то, что он получит кредит. Банк будет тщательно проверять полученную информацию: его сотрудник поедет на место работы клиента, поговорит с его работодателями и начальством. Кроме того, будет анализироваться место компании на рынке – не исключено, что хорошую карьеру человек делает в фирме, которая скоро развалится. Этакий старший помощник капитана на “Титанике”.
Одним словом, ипотека по прежнему напоминает айсберг – существует видимая всем надводная часть, но большая часть скрыта от посторонних глаз.