Желая расширить круг владельцев полисов имущественного страхования, компании предлагают дешевые, но малоэффективные программы. Страховые компании наперегонки стараются застолбить нишу на рынке розничных продаж. Еще совсем недавно большинство из них ориентировали свои услуги исключительно на корпоративных клиентов.
Желая расширить круг владельцев полисов имущественного страхования, компании предлагают дешевые, но малоэффективные программы. Страховые компании наперегонки стараются застолбить нишу на рынке розничных продаж. Еще совсем недавно большинство из них ориентировали свои услуги исключительно на корпоративных клиентов.Чтобы заполучить в клиенты крупное предприятие, компании были готовы на любые уступки — начиная с разработки индивидуальных условий договоров и заканчивая предоставлением бешеных скидок. И лишь немногие из них утруждали себя разработкой и продвижением продуктов для граждан. Последние же были вовсе не в обиде: большинство наших соотечественников относились и продолжают относиться к своему имуществу с поразительной беспечностью. А потому считают, что страховой полис — просто выброшенные деньги.
Однако сейчас ситуация начинает меняться. Во-первых, все лакомые корпоративные клиенты уже поделены, а возможности переманить их у конкурентов, даже с помощью демпинга, уже исчерпаны. Во-вторых, в Украину приходят западные компании, для которых работа с физлицами — дело обыденное. А потому и нашим СК приходится «шевелиться», чтобы поспеть за более опытными коллегами. Как следствие, все больше страховщиков начинают позиционировать себя как розничные компании и, соответственно, менять свой продуктовый ряд.
НЕРАВНЫЕ УСЛОВИЯ
На сегодняшний день рынок страхования имущества граждан четко поделен на два сегмента. Наибольший из них — страхование залогового имущества банковских заемщиков. «Договоры страхования сегодня чаще всего заключаются вынужденно, так как это одно из основных условий банков при предоставлении кредита на жилье. Доля таких договоров составляет порядка 90% в общей массе», — рассказывает заместитель директора департамента по работе с нестраховыми посредниками СК «РОСНО Украина» Виталий Вилинчук.
Бум ипотечного кредитования не может не радовать страховщиков. Каждый из них старается заполучить в партнеры максимальное количество банков и, соответственно, доступ к страхованию залогов (на сегодня этот вид является обязательным для заемщиков). Кроме того, с легкой руки банкиров компании получают возможность продавать еще один продукт — титульное страхование (страхование прав собственности на недвижимость). Ведь в настоящее время все больше финучреждений настаивают, чтобы их клиенты покупали целый пакет страховок.
Впрочем, когда речь идет о титульном страховании (таковое практикуется при покупке жилья на вторичном рынке), финансисты проявляют к заемщикам некоторую лояльность. Например, многие банки позволяют им заключать договор не на полную стоимость имущества, а лишь на сумму задолженности. Таким образом финансисты минимизируют собственные риски — даже если залог будет потерян, остаток по кредиту вернет страховщик. А то, что заемщик впоследствии может остаться не только без денег, но и без квартиры, никого не волнует. Зато такой подход помогает снизить цену на титульные полисы (в среднем по рынку она составляет до 0,5% от страховой суммы). Любопытно, что банкиры довольно редко выдвигают требования о пролонгации договоров титульного страхования на весь срок погашения займа. Как правило, они заключаются на 1–3 года (хотя возможные сроки оспаривания прав собственности отнюдь не исчерпываются этим периодом).
Совсем иначе ведут себя финансисты, когда речь идет непосредственно о страховании залогового имущества. В таких случаях заемщикам вменяется в обязанности заключить договор на сумму, эквивалентную действительной стоимости недвижимости. Кроме того, клиенты банка в обязательном порядке обязаны продлевать полисы до тех пор, пока не рассчитаются по кредиту. Это условие особенно радует страховые компании, которые, однажды заполучив клиента, «привязывают» его к себе на 5–10 лет. Благо под влиянием жесткой конкуренции страховщики постоянно снижают цены на такие полисы. Эксперты утверждают, что только за минувший год тарифы на страхование залогов недвижимости упали почти на треть — с 0,3 до 0,2% от стоимости недвижимости.
И все же, погасив кредит, большинство бывших заемщиков навсегда забывает о страховании. «Львиная доля клиентов в этом случае перестает страховать имущество. Исключение составляют лишь те, кто за период действия договора столкнулся с убытком и получил возмещение от компании. До 80% таких квартировладельцев снова покупают полисы», — рассказывает начальник отдела имущественного страхования и страхования ответственности ЗАО «Страховая группа «ТАС» Наталия Витомская.
ОХОТА ПУЩЕ НЕВОЛИ
Тем не менее все больше компаний предпочитают не зацикливаться исключительно на банковских продажах. Компании начинают массово рекламировать и продукты, ориентированные на среднестатистического владельца недвижимости. Одним из наиболее популярных видов становится «экспресс-страхование».
«Экспресски» имеют несколько достоинств. Так, для приобретения полиса страхователю не придется предъявлять документы на право собственности, проводить экспертную оценку, предоставлять сметную документацию, счета и квитанции. «Данная программа не требует осмотра страхуемого имущества и ее оформление с подписанием договора страхования занимает до 20 минут», — рассказывает г-н Вилинчук. При этом такие полисы включают в себя весь необходимый набор рисков — пожар, взрыв, стихийные бедствия, залив водой, кража, противоправные действия третьих лиц и т.д. Цена экспресс-страхования относительно невысока и вполне по карману квартировладельцам со средним уровнем достатка. В среднем, в зависимости от страховой суммы, годовой платеж колеблется в пределах 100–600 грн.
Но есть немало нюансов, о которых компании предпочитают умалчивать, рекламируя свои услуги. Так, большинство из них уговаривают страховать имущество не на действительную стоимость, а предлагают фиксированные страховые суммы (100, 150, 200 тыс. грн. и т.д.). При этом клиент может лишь выбирать наиболее подходящий ему вариант. Такое условие делает экспресс-страхование невыгодным для владельцев больших квартир и коттеджей с дорогостоящими ремонтами и «начинкой». Ведь в случае значительного ущерба зафиксированная в договоре страховая сумма может оказаться недостаточной для того, чтобы покрыть все убытки.
Но даже если страхователь выберет покрытие с наиболее подходящим ему лимитом ответственности, он может столкнуться с другими «подвохами». Ведь компании довольно часто прописывают в условиях договора несколько сублимитов для отдельных групп имущества. Причем не слишком внимательный страхователь может обнаружить этот факт лишь тогда, когда дело доходит непосредственно до расчета суммы возмещения. «Например, встречается оговорка, что максимальная выплата по интерьеру и отделке квартиры не может превышать 10% от стоимости недвижимости. К примеру, если квартира стоит $100 тыс., то максимальный лимит ответственности по отделке составит $10 тыс.», — говорит начальник управления рекламы УАСК «АСКА» Дмитрий Калишевский.
Еще одна деталь, на которую страховщики рекомендуют обращать внимание, — франшиза (сумма убытка, возмещаемая клиентом из своего кармана). Как правило, она устанавливается в процентном отношении от страховой суммы. Желательно, чтобы по каждой группе имущества была установлена отдельная франшиза. Установление комплексного показателя, например, 0,5% от общей страховой суммы, в итоге может привести к тому, что страхователю придется возмещать за свой счет довольно крупные убытки.
Источник – http://comments.com.ua