В нынешнем году банки впервые начали снижать кредитные ставки обладателям позитивных кредитных историй.

Руководитель отдела по работе с клиентами крупной торговой компании Ольга Зверева не понаслышке знала, что такое кредиты. Свою кредитную практику она начала еще в 1999 году, когда решила купить CD-плеер. После этого был телевизор, стиральная машина, кредит на отдых и, наконец, в текущем году — автомобиль.

Выбор банка был сделан не совсем обычным способом — Ольга попросту оформляла кредиты в одном и том же банке, отделение которого размещалось рядом с ее домом. И вот в момент оформления кредита на автомобиль ей предложили начать свою неповторимую кредитную историю, то есть дать согласие на предоставление данных о погашении заема в бюро кредитных историй. “Сначала я сомневалась в целесообразности этого поступка, поскольку нужно было предоставить дополнительную информацию о себе, а именно: сведения о семье, коммунальные счета за последние три месяца, а также указать свои приблизительные ежемесячные траты”, — рассказывает Ольга.

Однако когда ей сообщили, что она уже имеет больше трех вовремя и без нарушений погашенных кредита и может просить банк о снижении процентной ставки, решила рискнуть. В итоге заемщица не прогадала и снизила процентную ставку по кредиту на авто на 1,5 процентных пункта.

“Как показывает практика, если хорошо следить за своей кредитной историей, то в будущем можно не только сократить время получения нового кредита, но и снизить эффективную процентную ставку на 1–2%”, — утверждает генеральный директор Украинского бюро кредитных историй Андрей Шпирко. По словам специалиста, если еще в прошлом году подобная практика была редкостью, в текущем году все больше банков обращаются в бюро кредитных историй или создают свои.

Кредитная аттестация

Первым банком, который заявил о снижении процентной ставки для заемщика с позитивной кредитной историей, стал ПриватБанк. Вслед за ним о снижении ставок сообщили банки, входящие в группу ТАС, а также значительно более крупные — УкрСиббанк, Укрсоцбанк и банк “Финансы и Кредит”. Повезло, в основном, идеальным заемщикам с большим стажем, проживающим в крупных городах, и оформляющим ипотечные и автокредиты. Однако банкиры утверждают, что это только начало, и в будущем снижение ставок для обладателей позитивной кредитной истории станет повсеместным.

Начать свой путь “отличника” можно, заполнив при оформлении кредита специальную анкету в банке. В ней заемщик дает право банку передать кредитные записи (информацию о том, были ли просрочки по кредиту, досрочные погашения, судебные разбирательства и прочее) в бюро кредитных историй, которое и подытожит резюме по займам. Доступ к “кредитному делу” заемщика после передачи данных получат все банки–члены кредитных бюро. Электронный файл с информацией будет храниться на специальном сервере бюро кредитных историй.

“Когда банк запрашивает информацию у бюро, обмен происходит по схеме, схожей с той, по которой происходит обмен электронными платежками между банками”, — поясняет глава правления Международного бюро кредитных историй Андрей Кияк. То есть информация шифруется и передается на закрытый сервер банка, который запрашивает такую информацию. По словам эксперта, это дает почти 100-процентную гарантию надежности при передаче данных. Однако гарантировать, что информация о кредитной истории заемщика не попадет в чужие руки уже после поступления в банк, не может никто.

Как рассказали автору в отделении ТАС-Коммерцбанка (в котором он уже брал два потребительских кредита ?), оформить свою кредитную историю можно и задним числом. Для этого не обязательно оформлять новый кредит. Нужно лишь быть уверенным, что взятые ранее кредиты погашались вовремя и без нарушений. Поскольку автор в этом уверен, то заявление он написал и уже получил позитивную оценку в бюро, которое сотрудничает с банком.

Плюс чайник — минус %

Какой же историей нужно обладать, чтобы добиться снижения кредитных ставок? Не количество взятых кредитов влияет на кредитную историю, а качество их погашения, уверяют эксперты. “В данный момент объем уже погашенных обязательств не играет большой роли, поскольку не определен минимальный показатель той суммы, которую заемщик уже одолжил у банка и успешно вернул”, — поясняет директор “Первого Всеукраинского Бюро кредитных историй” Антонина Паламарчук.

Проще говоря, важно не то, какая сумма бралась в кредит раньше, а то, насколько дисциплинированно ее возвращали. Таким образом, “Деньги” выяснили, что “отличником” по предмету “Кредитная история” можно стать в начале потребительского кредитования, а уже после применить свои привилегии к более дорогостоящим программам — ипотеке и автокредитованию. “Конечно же, купив один чайник в кредит, вы вряд ли снизите свою процентную ставку. Но вот если вы купите пять чайников и удачно погасите кредиты, то это уже не сказка, а реальность”, — овечает Андрей Кияк на вопрос о возможном участии покупки бытовой техники в снижении процентной ставки на ипотечный кредит.

Безусловно, в расчет будут приняты только уже погашенные кредиты. При этом учитывать могут не только потребительское кредитование, но и движение средств на кредитных картах заемщиков. Как ни странно, но, чем их больше, тем хуже будет кредитный рейтинг клиента. “По сути, бюро рассматривает кредитные карточки как действующие кредитные линии. И даже если клиент ими не пользуется, они не буду считаться погашенными, пока срок действия кредитки не подойдет к концу”, — приоткрывает секреты Андрей Шпирко.

Сыграть в обход бюро кредитных историй, а проще говоря — самому попробовать добиться от банка снижения ставок практически невозможно. “Если банк сотрудничает с бюро кредитных историй, только наличие резюме от бюро может повлиять на кредитный комитет”, — поясняет начальник управления по связям с общественностью Укрсоцбанка Сергей Шевченко. Впрочем, даже в этом случае не стоит опускать руки. Исключения из общего правила возможны, в особенности для VIP-клиентов и лиц, приближенных к председателю правления банка.

Если есть уверенность в том, что кредитная история тянет на твердую “пятерку”, не нужно бояться требовать привилегий. Например, один из банкиров рассказал “Деньгам“, что одному довольно давнему клиенту удалось снизить процентную ставку по кредиту на новенькую яхту на целых 4,5 процентных пункта. Все дело в том, что он пришел в банк и заявил, что лучше возьмет подобный кредит “в банке через дорогу”, где предлагалась более низкая ставка. Однако кредитный комитет, учтя его идеальную кредитную историю, пошел навстречу и установил ставку, которую требовал взыскательный клиент. Смелости и настырности всем нам, господа заемщики!