Дать или не дать – главный вопрос для всех банкиров. Вопрос не философский и не нравственный, ведь дают не милостыню, а долги. От того, насколько надежен клиент, зависит выживание банка. Этим летом в США клиенты банков стали массово отказываться от погашения кредитов на жилье, а банкирам ничего не осталось, как попросту списать долги.
Дать или не дать – главный вопрос для всех банкиров. Вопрос не философский и не нравственный, ведь дают не милостыню, а долги. От того, насколько надежен клиент, зависит выживание банка. Этим летом в США клиенты банков стали массово отказываться от погашения кредитов на жилье, а банкирам ничего не осталось, как попросту списать долги.Как позже потом стали объяснять эксперты, банкротства ипотечных компаний были вызваны именно тем, что деньги раздавали всем без разбору, не задумываясь о надежности клиентов.
Украинские банкиры всегда проверяли своих клиентов, но сейчас эти “экзамены на платежеспособность” поставлены на поток. “Еще 5-6 лет назад на любой кредитный комитет собиралось много начальников разных служб и все жарко спорили; теперь мы собираемся вчетвером, а от остальных отделов зачитываем заключения о клиенте”, – рассказывает председатель кредитного комитета Укргазбанка Андрей Шаповал. В просторном зале действительно как-то непривычно пусто – на восьми местах, возле каждого из которых – ноутбук, сидят четыре человека. Банкирам приходится ускорять процессы проверки клиента – иначе он устанет ждать решения и пойдет в другой банк.
“Первым у нас заемщик из Донецка, который просит кредит на достройку дома…”, дальше старший экономист банка подробно рассказывает всему комитету, сколько просит клиент, на какой срок, какая ставка по кредиту. Экономиста начинают спрашивать остальные сотрудники: а какая у клиента зарплата, а где он работает, а правильно ли у него оформлен залог и т.д. Зачитываются решения юридического департамента банка – там проверили правильность оформления залога и департамента безопасности – там проверили на самом ли деле клиент работает там, где сказал и получает ту зарплату, о которой заявил. “Учитывая его зарплату, он попадает под класс “А”, – говорит экономист. Класс “А” – это как красный диплом – самая высокая оценка, то есть кредит можно давать. Что и было решено. Решение должно приниматься единогласно, но в некоторых случаях простым большинством голосов. Потом секретарь регистрирует решение в протоколе, его копия выдается региональному филиалу банка, который и выдает деньги клиенту.
Андрей Шаповал говорит, что оценка, которую ставят клиенту, зависит не только от зарплаты. “Учитывается все – и образование, и семейное положение и социальный статус, были ли у него кредиты ранее и как он их выплачивал”, – судя по словам банкира, в банке о клиенте знают чуть ли не больше, чем доктор о прооперированном им пациенте. “Система оценки называется громким словом “скоринг”, банкиры разрабатывают ее сами или покупают за границей”, – рассказывает банкир. Среди прочего учитывается и время проживания в регионе, ездил ли за границу, даже то, как одет клиент. “Все это превращается в рейтинг заемщика”, – говорит Шаповал.
“А если человек работает на базаре и не может дать банку справку о доходах?” – спрашиваем председателя кредитного комитета. В таком случае сотрудник банка едет на рынок, осматривает рабочее место клиента, делает опись товара, осматривает товар, который клиент хранит на складе. Из всех этих данных оцениваются реальные доходы клиента. Если клиент работает на предприятии, то его зарплату можно проверить с помощью данных налоговой. Например, сравнить фонд оплаты труда в компании клиента и количеством сотрудников. Из этих цифр грамотный банкир составит себе достоверную картину о реальных доходах просителя кредита.
“Ежемесячный платеж составит 20 тыс.грн.” – рассказывает старший экономист о другом клиенте, который собирается строить дом. “А какая у него зарплата?” – переспрашивает председатель. “18 тыс. грн плюс еще 8 тыс. грн зарплата жены, которая выступает финансовым поручителем, то есть в таком варианте он попадает под класс “Г” – читает экономист справку их отдела безопасности. Класс “Г” – это вежливый отказ. Но чтобы не потерять клиента, банкиры решают все-таки дать ему денег, но меньше, чем он просит. “Если уменьшить сумму кредита до $180 тыс., то тогда он переходит в класс “А”, – считает экономист. Эта идея одобряется большинством голосов и заносится в протокол. Людьми класса “А” cегодня могут считать себя 6 млн. украинцев. Именно такое количество клиентов, по оценкам Международного бюро кредитных историй, возвращают банкам кредиты.
Справка “24”
У банков два критерия гарантий возвращения кредита – высокие заработки клиента и безупречность оформленных документов на залог. Например, кредит на машину не выдадут, если залоговые права на нее не оформлены на банк, а сама машина не застрахована. Точно так же деньги на квартиру не дадут, если клиент не передаст эту квартиру в залог банку. Более того, ссуды на покупку жилья труднее получить молодым родителям с детьми. Вопреки всем этим трудностям, выдача кредитов в 2005 г. выросла на 126% до 33,15 млрд. грн., а в 2006 г. – на 134,2% до 77,75 млрд. грн. Только в этом году спрос увеличивается не такими стремительными темпами. Так, за 10 месяцев этого года выдача кредитов выросла на 74,6%, тогда как за аналогичный период прошлого года – на 100,4% Одной из причин снижения популярности кредитов эксперты называют завышенные процентные ставки.
Автор – Влад ГОЛОВИН, (Газета “24”, № 208, 7 декабря 2007)