Сколько на самом деле мы платим по кредитам?

Сколько на самом деле мы платим по кредитам?Реальная эффективная ставка по кредитам, рассчитанная с учетом методики НБУ, в 2-2,5 выше той, что декларируют банки. А значит, несмотря на все меры, принятые Нацбанком, потребителей по-прежнему продолжают обманывать. Так где искать правду? ? как заемщику посчитать, во сколько действительно обойдется кредит?

Прошло уже более полугода с тех пор, как Нацбанк своим Постановлением №168 обязал банки честно информировать клиента о реальной стоимости кредита. За это время владелец одного из крупнейших украинских банков уже успел подать иск о неправомерности требований регулятора, а окружной административный суд Киева - даже частично его удовлетворить. Правда, дело перекочевало в апелляционный суд, так что ставить точку в этой истории еще рано.

Показательно, что, несмотря на шумные дебаты в банковской среде, для заемщиков ситуация практически не изменилась. Да, рекламы кредитов под 0% годовых стало меньше. Но она по-прежнему продолжает “радовать глаз” в метро и на витринах магазинов.

Не поменяли свое отношение к клиентам и кредитные менеджеры банков. Корреспонденты “Денег” обошли отделения практически всех банков из первой двадцатки с просьбой рассчитать эффективную ставку по конкретному кредитному продукту. Зашли мы и в крупнейшие супермаркеты электроники, где также обосновались сотрудники банков, предлагающих экспресс-кредиты. Результаты журналистского расследования весьма грустные - для заемщиков.

Рассчитать эффективную ставку по методике НБУ не смог (или не захотел) ни один из опрошенных нами кредитных менеджеров. При этом (надо особо заметить!) корреспондент “Денег” озвучивал свою просьбу явным образом. А ведь большинство заемщиков, приходя в банк, ничего не просят, а только слушают, что им предлагают. То есть, оформляя кредит, заемщик по-прежнему берет “кота в мешке” со всеми вытекающими отсюда последствиями. Так сколько же на самом деле стоит кредит, за который мы платим?

Самая эффективная

Рассчитать реальные затраты и эффективную ставку можно, только использовав специальные формулы. Одну из них предлагает сам Нацбанк. Правда, впервые взглянув на таблицу расчетов эффективной ставки, изложенную в Постановлении №168, даже человек с экономическим образованием рискует почувствовать себя “глубоким” гуманитарием. Схема расчета явно не рассчитана на самостоятельное ее применение рядовым заемщиком.

В расчете реальной кредитной ставки Нацбанк предлагает отталкиваться от так называемой “чистой стоимости кредита” (ЧСК). Эта стоимость вычисляется, как сумма кредита, которую банк собирается выдать клиенту, минус расходы на оформление займа, в том числе в пользу третьих лиц. То есть ЧСК - это сумма кредита минус все банковские комиссии, страховые платежи, отчисления в государственные фонды, оплата услуг оценщика и нотариуса.

Кстати, именно необходимость включения небанковских платежей в расчеты эффективной ставки и оспаривали банкиры в суде. Но пока апелляционный суд не вынес своего вердикта - Постановление продолжает действовать в прежнем виде.

По скромному мнению “Денег”, все расходы, которые возникают у заемщика в связи с оформлением кредита, все же должны учитываться в эффективной ставке. Ведь, согласимся, нам не пришлось бы приобретать страховку жизни или, скажем, платить за нотариальную заверку договора залога, если бы мы не оформляли кредит в банке. Поэтому, даже если эта норма в итоге будет исключена из Постановления Нацбанка, рассчитывая реальную стоимость кредита лично для себя, заемщик просто обязан включать все эти платежи в эффективную ставку. Потому что он все равно за это платит!

“Я давно собирался взять автомобиль в кредит. Даже отложил деньги на первый взнос и страховку. Присмотрел себе условия в одном банке. Ставка была очень заманчивая! Когда собрал все документы, рассчитал на кредитном калькуляторе банка все платежи и договорился с салоном, вдруг выяснилось, что мне не хватает еще около $700. Я был в шоке! Оказывается, там еще какие-то издержки надо покрыть - за выдачу кредита, за открытие счета, перевод денег на счет салона. ? все это мне сообщили, когда я уже подписывал бумаги!” - возмущается несостоявшийся автовладелец Вадим Мережко. Чтобы не повторить ошибок Вадима, к расчетам эффективной ставки стоит отнестись весьма серьезно.

Теорема заказана?

Кстати, так же как и многие финансовые консультанты, НБУ использует в расчетах эффективной ставки “формулу стоимости денег в будущем”. Ведь с финансовой точки зрения деньги в разный период времени имеют разную стоимость. “Большинство клиентов, которые обращаются к нам с просьбой подобрать условия кредитования, смотрят исключительно на ту ставку, которую декларирует банк, но она не отражает реальной стоимости кредита. Смотреть нужно глубже, учитывая все расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, а также принимая во внимание движение денежных потоков во времени”, - говорит финансовый директор компании Capita Сергей Козаченко.

К примеру, мы отправляем на депозитный счет $100 под 10% годовых на три года с условием, что проценты начисляются раз в год. В таком случае по истечении этого срока мы получим: $100 * (1 + 0,1)? = $133,1. В случае с кредитованием формула стоимости денег в будущем работает наоборот. Возьмем, к примеру, график платежей, который получает заемщик, оформляя кредит. Платежи, указанные в этой таблице, являются “будущими” деньгами. Если рассчитать настоящую стоимость каждого платежа и просуммировать, в результате мы получим ту сумму денег, которую банк выдал заемщику.

Но это если не учитывать все сопутствующие платежи, которые заемщику приходится заплатить в связи с оформлением кредита. Если же попробовать вычесть из суммы кредита комиссию за выдачу, за открытие счета, стоимость страховок, нотариального заверения, услуг оценщика и так далее, то результат получится совсем другим.

Кстати, если использовать схему расчета эффективной ставки по кредитам, утвержденную Нацбанком, может оказаться так, что при прочих равных условиях аннуитетная схема погашения даже окажется более выгодной. Дело в том, что формула, которой предлагает пользоваться НБУ, учитывает также темпы погашения тела кредита. А при аннуитете, как известно, основная сумма кредита погашается вначале медленнее, чем при “классике”. То есть получается, что заемщик пользуется чужими деньгами дольше. Поэтому и эффективная ставка ниже.

Процентная ставка, которая получится после всех расчетов, называется ставкой внутренней доходности (IRR - internal revenue rate). Но, по сути, это и есть наша эффективная ставка по кредиту.

Конечно, можно сказать, что все это очень сложно. Но, как показали расчеты “Денег”, правильно посчитанная эффективная ставка порой в разы (!) отличается от номинальной и даже той, которую банки озвучивают как эффективную. К примеру, по автокредитам она иногда составляет около 30% в год в долларах, а не 13,5-14%, которые многие банкиры называют “средней эффективной ставкой” по рынку.

А зачем все это?

Вот и выходит, что те, кто ценит свои деньги, должны более ответственно относиться к вопросу реальной стоимости кредита. Ведь надежды на то, что банковский сотрудник сможет помочь разобраться в этом вопросе, нет практически никакой.

Даже если с расчетами по методике НБУ возникнут проблемы, можно попробовать совсем простые формулы без расчета стоимости денег в будущем. Одну из них “Деньги” без труда написали сами.

Подчеркнем, что рассчитывать эффективную ставку имеет смысл тогда, когда у заемщика есть выбор из нескольких предложений разных банков. Ведь этот показатель есть не что иное, как приведение всех расходов по обслуживанию кредита к единому знаменателю, единой сравнимой величине. Стоит ли говорить, что простое сравнение двух номинальных ставок не будет отражать реального положения дел?

“Перед тем, как оформить кредит на квартиру, я решила провести собственное “исследование” и выбрать самые выгодные условия. ?значально я ориентировалась по кредитной ставке, которую предлагают банки, но когда начала интересоваться более подробно, выяснилось, что низкая номинальная ставка, как правило, “тянет” за собой крупные комиссии и кучу других расходов. Пришлось начинать заново - в этот раз я уже обращала внимание на все условия в комплексе. Кстати, в итоге я остановилась на банке, у которого был минимум дополнительных расходов, но отнюдь не самая низкая ставка”, - рассказывает менеджер по закупкам Марьяна Сокол.

?мея на руках всю информацию о кредите, можно, конечно, вообще не мучиться с формулами, а просто вбить данные в кредитный калькулятор и сразу же получить расчет платежей и расходов - в том числе помесячно.

Автор - Елена БУРУЛЬ
?сточник -
Деньги.ua

  Обсудить на форуме Обсудить на форуме  Подписаться на рассылку Подписаться на рассылку  Добавить свою новость Добавить новость Версия для печати Версия для печати
 Опубликовано на сайте 26.12.2007 в разделах: Кредиты на жилье, Все новости, Кредиты на авто, Кредиты на землю   4,343 Просмотров ]

Реклама:

Еще в разделе:
« ?потека падает: недостаток доллара, избыток гривны
Клиенты компаний по страхованию жизни получили альтернативу ипотечному кредитованию »

Комментарии посетителей по теме: “Сколько на самом деле мы платим по кредитам?”
  1. «Алексей» сказал(а):

    В статье правильно описана ситуация. Правда сейчас Нацбанк не требует включать в расчет реальной процентной ставки платежи которые клиент заплатит “по-любому”. Например - налог в ПФУ(Пенсионный Фонд Украины), а это не много ни мало 2-2.5% от стоимости кредита, если память мне не изменяет.

    Да и часто приходишь в банк, спрашиваешь условия кредитования - в ответ дают рекламную брошюрку и все. За все остальные платежи информацию приходится как клещами вытягивать …

    Просишь почитать типовой договор - мягко отказываются давать, ссылаются на недостаток времени, и прочие трудности. Вот если будешь брать кредит - дадим, а так нет. А ведь именно в договоре расписаны все платежи клиента и условия осуществления платежей …

  2. «Бизнес-план проекта или фирмы» сказал(а):

    Я точно также чуть ли не со скандалом выбивал кредитный договор почитать, практически везде получил отказ при попытке взять договор с собой для изучения. Каких только не было идиотских отмазок… Срабатывает только просьба пригласить начальника кредитного отдела, да и то не всегда.

 Оставьте свой комментарий:

          Подписаться на комментарии Подписаться на новые комментарии
Последние комментарии:
  Белла Такер: Здравствуйте, Получить кредит сейчас, я рад сообщить вам, что ваши деньги заботы...
  Белла Такер: Прямой кредит от Беллы займа компании Такер Это финансовый рекламе , Вы ищетепод...
  Mr Jimmy Peters: Вы ищете бизнес-кредит, личного кредита, ипотечного кредита, студенческих кредито...
  Chris Barry: Вы в любом виде финансовых трудностей? Нужно ли вам кредита очистить ваши долги? В...
  ?ванна: Скажите пожалуйста где можно найти такой фонд в Одессе?...
  Яна: Здравствуйте!Мне срочно нужен займ в сумме 50000 грн под расписку либо заключение до...
  Яна: Р.S. мой т. +380988275639...
  Яна: Здравствуйте! Мне срочно нужен займ в размере 50000 грн под любой процент без залога....
  МАР?НА: СРОЧНО НУЖЕН ЗАЙМ НА СУММУ 15000 НА РОЗВ?ТЕЕ СОБСТВЕННОГО Б?ЗНЕСА ПОД ВАШ ПРОЦЕНТ ? ...
  Johnson Lee Finance: Вам нужен простой кредит, чтобы погасить ваши счета, если да, напишите нам через?: j...

Последние новости:
  • Где в Украине брать кредиты онлайн: рейтинг и сравнение платформ
  • ?потечная коррупция в законе
  • Дети банкирам не помеха
  • Украинские банки возобновили кредитование
  • Просроченных кредитов стало больше

  • Читайте также:
  • Земля в кредит
  • У Ющенка пропонують 3 типи житла і 4 умови для мерів
  • Не забудь продать квартиру - потом будет поздно!
  • Банк Надра кредитует приобретение квартир в строящемся жилом массиве Коцюбинский
  • Курс одина банка Аркада вырос на 0,2% до 24,48 гривны