Плавающие ставки по кредитам

Плавающие ставки по кредитамБанки массово начали повышать ставки по уже выданным кредитам, а новые заемщики все чаще находят в кредитных договорах пункт о возможности пересмотра процентной ставки. А в такие времена так хочется стабильности! Тогда, может быть, стоит присмотреться к кредитам с плавающей кредитной ставкой? Говорят, мы, как минимум, можем ожидать, что ставка будет изменяться не только в сторону повышения.

Главврач стоматологической клиники Виктор Пономаренко планирует в нынешнем году оформить ипотечный кредит. Но пока сомневается - его пугают высокие кредитные ставки по ипотеке. “Я думаю, еще год-два и стоимость кредитов пойдет на убыль. ? что мне потом делать с кредитом под 14% в долларах?” - рассуждает Виктор.

Воспользоваться перекредитованием для снижения ставки в будущем он не хочет. “Это дорого. Опять же, все комиссии нужно заплатить. Я считал, минимум 2-3% суммы кредита уйдет на переоформление займа”, - делится стоматолог.

? вот в одном из банков ему предложили оформить ипотеку под плавающую ставку. Он заинтересовался и попросил корреспондентов “Денег” выяснить, чем это выгодно и какие подводные камни таит в себе “гибкий процент”.

Куда плывем?

Среди украинских банков кредиты под плавающие ставки выдают пока немногие банки: Укрэксимбанк, “ОТП Банк“, ?ндекс-банк, “СЕБ Банк“, банк “Аркада” и некоторые другие.

Под “плавающей” банкиры обычно понимают процентную ставку, размер которой пересматривается через определенные, указанные в договоре промежутки времени (год, полгода, квартал). В этом заключается отличие от кредитов с фиксированной ставкой, которая в “фиксированных” ипотечных займах не должна меняться на протяжении всего срока кредитования.

Но если честно, сейчас складывается впечатление, будто бы все выданные в Украине кредиты погашаются именно по плавающей ставке. ?наче как банкиры умудряются так часто их пересматривать? :( А они пользуются ссылкой на возможность “приводить условия кредита в соответствие с рыночными” - в тех случаях, когда это предусмотрено кредитным договором. ? схема пересмотра при этом почти всегда непрозрачна.

Если же изначально речь идет о плавающей ставке, то ее размер устанавливается не по усмотрению руководства банка, а рассчитывается как сумма базового процента (”база” привязана к определенному индикатору - например, к LIBOR) и установленной банком фиксированной маржи (3%, 5%, 10%).

Для кредитов в гривнах наиболее часто в его роли используется учетная ставка НБУ (ориентир стоимости денег в стране), сейчас - 12% годовых, что на четыре процентных пункта выше, чем в прошлом году. Пересматривается ставка обычно раз в год, хотя в течение года сам НБУ может менять учетную ставку гораздо чаще.

?ндикаторами для валютных кредитов служат, как правило, лондонские ставки межбанковского рынка, или LIBOR. Стоит отметить, что значение LIBOR различается для разных валют и сроков кредитования. ? если в договоре указано, что процентная ставка по данному кредиту плавает, то там же должно быть указано, какая именно ставка является для данного займа базовой.

“В основе плавающей ставки в нашем банке лежит ставка LIBOR по трехмесячным депозитам (на 15 августа была 2,8%. - Ред.). Банк имеет право ежеквартального пересмотра данной ставки, размер которой будет зависеть от ставки LIBOR на дату пересмотра”, - объясняет директор департамента развития банковских продуктов “СЕБ Банка” ?рина Еременко.

А вот в Укрэксимбанке “привязываются” к годовой LIBOR конкретной валюты (она равнялась на 15 августа 3,23% в долларах и 5,21% в евро). В кредитном отделе одного из отделений банка сообщили, что банк пересматривает LIBOR не ежеквартально, а только два раза в год: в июле и январе. Поэтому для всех, кто решится брать кредит до конца года, будет действовать июльский уровень LIBOR, а ставка соответственно будет пересматриваться каждый июль. Все эти мелочи нужно узнавать у кредитных менеджеров, чтобы не было потом недоразумений.

Кстати, ставка LIBOR последний год демонстрировала явную тенденцию к снижению. Год назад 3-месячная и годовая долларовые LIBOR были на несколько пунктов выше - 5,53% и 5,23% соответственно.

Применяют банки для расчета плавающей ставки по кредитам во всех валютах и свой собственный внутрибанковский индикатор - FIDR (Fixed Interest Deposit Rate). Звучит угрожающе. Но на самом деле - ничего страшного. Это всего лишь депозитная ставка, в “ОТП Банке” - по срочным вкладам для физлиц на год с выплатой процентов в конце срока в валюте кредита (сейчас - 14% в гривнах, 8,5% в долларах, 10% в евро). В ?ндекс-банке FIDR - это ставка по депозиту “Накопительный” для физических лиц в валюте кредита на 15 месяцев с выплатой процентов ежемесячно, которая действует на день расчета (сейчас - 14,30% в гривнах, 8,53% в долларах, 8,10% в евро).

В ?ндекс-банке размер плавающей процентной ставки по кредиту пересматривается ежегодно в день и месяц подписания кредитного договора согласно действующей ставке FIDR на эту дату.

?нтересно то, что маржа, которая у большинства банков является стабильной величиной, в некоторых все же рассчитывается. Например, в “ОТП Банке” схема следующая: необходимо взять заявленную банком плавающую ставку (к примеру, 13,99% в долларах по ипотеке) и отнять FIDR (сейчас - 8,5% в долларах). Получится фиксированный размер маржи (5,49%), которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования, если оформить кредит сейчас.

Кому это надо?

“В нынешних нестабильных условиях плавающая процентная ставка более выгодна банку, так как при ее использовании заемщик принимает на себя все процентные риски, связанные со стоимостью привлекаемых банками ресурсов”, - честно признается заместитель начальника управления розничного бизнеса ПУМБ Глеб Бурцев.

? это действительно так. Если ситуация на рынке будет неблагоприятной, банк совершенно законно повысит процентную ставку по кредиту и останется “при своих”. А вся нагрузка ляжет на бюджет заемщика.

“Но если тенденции рынка демонстрируют снижение процентных ставок, стоит выбрать плавающую ставку. Ведь она будет снижаться каждый раз, когда происходят такие перемены”, - говорит начальник отдела кредитных продуктов “ОТП Банка” Светлана Спицина.

Еще раз хочется подчеркнуть, что в случае с плавающей ставкой банк обязан менять ее в соответствии с изменением индикатора. Независимо от того, в какую сторону он изменился. При этом заемщик как минимум должен быть знаком с методикой расчета своей кредитной ставки, которой банк обязуется придерживаться.

При обычных условиях кредитования, под якобы “фиксированную” ставку, банкиры без всяких ограничений пересматривают стоимость кредитов. Достаточно, чтобы в договоре значился пункт о принципиальной возможности изменения кредитной ставки. ? все. Полная свобода действий. Кстати, корреспондентам “Денег” не известны случаи понижения действующей процентной ставки по кредитным договорам. :(

“Одним из весомых недостатков плавающей ставки является невозможность просчитать расходы по кредиту. Так как невозможно спрогнозировать размер процентной ставки”, - предупреждает директор департамента розничного кредитования банка “Финансы и Кредит” Сергей Шевченко.

Кстати, именно поэтому при плавающей ставке применяется только классическая схема погашения кредита. Ведь рассчитать размер аннуитетного платежа просто невозможно.

В любом случае, окончательное решение о том, какую ставку выбрать, каждый принимает для себя сам. Но если решение принято в пользу плавающей ставки, лучше отдать предпочтение той, индикатор которой менее подвержен рискам изменения в условиях нестабильной экономической ситуации, советует ?рина Еременко. Расшифруем: ставки лондонского финансового рынка, скорее всего, постабильнее украинских.

Cловарь:

Либо - LIBOR

LIBOR - Лондонская межбанковская ставка (London Interbank Offer Rate), по ней крупные банки кредитуют друг друга. Этот показатель отражает цену денежных ресурсов. То есть значение “годовой LIBOR в долларах” сильно отличается от “трехмесячной LIBOR в евро”. Чтобы можно было отличить разные индексы LIBOR, к ним добавляют букву M и количество месяцев (1, 3, 12 и так далее), а также сокращенное значение валюты (USD, EUR, CHF).

FIDR (Fixed Interest Deposit Rate) - депозитная ставка, на основе которой банк может рассчитывать плавающую кредитную ставку. Смысл данного показателя состоит в том, что банк никогда не заплатит чрезмерно много по депозитам. :) Ну и, в принципе, депозитная ставка - это цена денег, которые банк привлекает с рынка.

?того:

Плавающая ставка привлекательна тем, что банки обязуются не только повышать ставку, но и снижать ее в случае снижения индикатора. Но есть и недостаток - невозможно заранее спрогнозировать размер кредитных выплат.

Автор - Елена Буруль
?сточник -
http://www.dengi-ua.com

  Обсудить на форуме Обсудить на форуме  Подписаться на рассылку Подписаться на рассылку  Добавить свою новость Добавить новость Версия для печати Версия для печати
 Опубликовано на сайте 28.08.2008 в разделах: Кредиты на жилье, Все новости   6,958 Просмотров ]

Реклама:

Еще в разделе:
« Украинская ипотека обмельчала
Кризи не буде »

Комментарии посетителей по теме: “Плавающие ставки по кредитам”
  1. «Оля» сказал(а):

    ?зменится ли оплата за кредит за жильё?

  2. «Артем» сказал(а):

    Развод эти плавающие процентные ставки!
    Мы брали кредит по 10.5 %
    а спустя 4 года это уже 17 %

  3. «гобсек» сказал(а):

    нечего сопли пускать любишь кататься–люби и саночки возить

 Оставьте свой комментарий:

          Подписаться на комментарии Подписаться на новые комментарии
Последние комментарии:
  Белла Такер: Здравствуйте, Получить кредит сейчас, я рад сообщить вам, что ваши деньги заботы...
  Белла Такер: Прямой кредит от Беллы займа компании Такер Это финансовый рекламе , Вы ищетепод...
  Mr Jimmy Peters: Вы ищете бизнес-кредит, личного кредита, ипотечного кредита, студенческих кредито...
  Chris Barry: Вы в любом виде финансовых трудностей? Нужно ли вам кредита очистить ваши долги? В...
  ?ванна: Скажите пожалуйста где можно найти такой фонд в Одессе?...
  Яна: Здравствуйте!Мне срочно нужен займ в сумме 50000 грн под расписку либо заключение до...
  Яна: Р.S. мой т. +380988275639...
  Яна: Здравствуйте! Мне срочно нужен займ в размере 50000 грн под любой процент без залога....
  МАР?НА: СРОЧНО НУЖЕН ЗАЙМ НА СУММУ 15000 НА РОЗВ?ТЕЕ СОБСТВЕННОГО Б?ЗНЕСА ПОД ВАШ ПРОЦЕНТ ? ...
  Johnson Lee Finance: Вам нужен простой кредит, чтобы погасить ваши счета, если да, напишите нам через?: j...

Последние новости:
  • Где в Украине брать кредиты онлайн: рейтинг и сравнение платформ
  • ?потечная коррупция в законе
  • Дети банкирам не помеха
  • Украинские банки возобновили кредитование
  • Просроченных кредитов стало больше

  • Читайте также:
  • Рынок жилья парализован
  • Реальная стоимость кредитов: занимательные наблюдения журналиста
  • Податкова компенсуватиме відсотки валютної іпотеки?!
  • Кредитных мошенников арестовали прямо в банке
  • Как не остаться без участка при покупке дома