3 наиболее популярные схемы реструктуризации кредитов

3 наиболее популярные схемы реструктуризации кредитовРассматриваем наиболее популярные схемы реструктуризации ипотечных кредитов и разбираемся, во что они должнику «выльются». Безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. ? даже заемщик, которому стало не под силу платить по ипотечному кредиту, может рассчитывать на диалог с банкирами, тем более, что последние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов, т.к. сами заинтересованы в решении проблем с заемщиками “без суда и следствия”.

1. Переходим на аннуитет

Выплачивать кредит можно по двум схемам. Можно погашать либо равными платежами на протяжении всего срока кредитования (аннуитетные платежи), либо каждый месяц платить все меньшую сумму (проценты на остаток долга). При переходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизить ежемесячный платеж на 15-25%. Но при этом переплата по всему кредиту существенно возрастает.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет
Сумма кредита – $100 тыс.
Процентная ставка – 12% годовых
Кредит взят в 2008 году

До:

Ежемесячный платеж по классической схеме – $1741*
?того к выплате – $160 500

* расчет ежемесячных платежей по классической схеме проводится по индивидуальным для каждого договора условиям, поэтому дальше мы приводим лишь итоговый платеж по всему кредиту.

После:

По аннуитетному договору – $1434
?того к выплате по аннуитетному договору – $172 165

Достоинства: одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего кредитного договора меньше на 15-25%, чем по классической схеме.

Недостатки: значительная (по сравнению с классической схемой) переплата по окончании кредита.

2. Продлеваем срок

Увеличение срока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и для банка, и для заемщика. Потому что такой вариант существенно снизит ежемесячный платеж, примерно на 20-25%. При этом банк ничего не теряет, а наоборот – ведь срок погашения возрастает – проценты придется платить дольше и переплата увеличивается.

Для заемщика плюс в том, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Но есть и нюансы: по окончании действия пролонгированного договора возраст заемщика, как правило, не должен превышать 60 лет, но некоторые банки устанавливают свои возрастные ограничения – начиная от 50 лет. А срок продления кредитного договора, на который может рассчитывать заемщик, определяется в каждом конкретном случае отдельно.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет
Сумма кредита – $100 тыс.
Процентная ставка – 12% годовых

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
?того к выплате при аннуитете – $172 165
?того к выплате при классической схеме – $160 500

После:

Срок кредитования продлен на 5 лет
Ежемесячный платеж – $1200
?того к выплате при аннуитете – $216 030
?того к выплате при классической схеме – $190 500
Срок кредитования продлен на 10 лет
Ежемесячный платеж – $1000
?того к выплате при аннуитете – $264 030
?того к выплате при классической схеме – $220 500

Достоинства: вариант хорош для тех, кому далеко до пенсионного возраста. Ежемесячный платеж уменьшается на 20-25%.

Недостатки: значительно увеличивается срок кредитования и сама сумма долга.

3. Берем каникулы на год

При таком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплат по кредиту, например на год, но с условием выплаты процентов за пользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будет равномерно распределена на оставшийся срок действия кредитного договора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка на клиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная сумма переносится только на последний год платежей.

Полная отсрочка по кредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна – заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банки предпочитают, чтобы хоть малые суммы исправно выплачивались должниками.

Пример:

Сумма кредита – $100 тыс.
Процентная ставка – 12% годовых
Срок кредитования – 10 лет

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
?того к выплате по аннуитету – $172 165
Выплачено за 2 года по аннуитету – $33 600
Выплачено за 2 года по классической схеме – $41 692

После:

Отсрочка по кредиту взята на третьем году на 12 месяцев
Платим ежемесячно при аннуитете год каникул – $800
Остаток по кредиту, без учета процентов – $80 тыс.
Сумма процентов, которая подлежит погашению за период «каникул» – $9600
После окончания «каникул» ежемесячная выплата при аннуитете – $1752
?того к выплате за оставшиеся семь лет при аннуитете – $147 200
Общая выплата за 10 лет при аннуитете – $181 765

Достоинства: освобождение от выплаты тела кредита на определенный срок, итоговая переплата не слишком велика. Она появляется за счет того, что теперь проценты выплачиваются не 10 лет, как предполагалось, а 11.

Недостатки: после каникул придется платить больше, поскольку ежемесячная сумма, невыплаченная за период «отпуска», будет распределена на оставшийся срок.

Мнение эксперта

На Западе популярнее всего продление действия договора

Руслан ФЕДУН, финансовый аналитик:

– ?деального варианта реструктуризации кредитных соглашений, которые предлагают украинские, да и зарубежные банки, нет. Если исходить из чисто экономических соображений, то вариант с увеличением срока действия кредитного договора можно назвать самым удобным для заемщика. Ведь главные задачи, которые ставит перед собой должник – это сохранить имущество и иметь возможность выплачивать банку долг.

Кстати, именно такой вариант наиболее популярен в западных странах. Более того, иностранные банки очень часто не ждут, пока к ним придет заемщик, а сами предлагают своим должникам подобную схему.

Автор - Алексей ПАВЛЮК
?сточник -
http://mycityua.com

  Обсудить на форуме Обсудить на форуме  Подписаться на рассылку Подписаться на рассылку  Добавить свою новость Добавить новость Версия для печати Версия для печати
 Опубликовано на сайте 27.03.2009 в разделах: Кредиты на жилье, Все новости   3,773 Просмотров ]

Реклама:

Еще в разделе:
« У вас проблемы с автокредитом или вы не можете продать свою квартиру?
Когда украинские банки начнут кредитовать? »

 Оставьте свой комментарий:

          Подписаться на комментарии Подписаться на новые комментарии
Последние комментарии:
  Белла Такер: Здравствуйте, Получить кредит сейчас, я рад сообщить вам, что ваши деньги заботы...
  Белла Такер: Прямой кредит от Беллы займа компании Такер Это финансовый рекламе , Вы ищетепод...
  Mr Jimmy Peters: Вы ищете бизнес-кредит, личного кредита, ипотечного кредита, студенческих кредито...
  Chris Barry: Вы в любом виде финансовых трудностей? Нужно ли вам кредита очистить ваши долги? В...
  ?ванна: Скажите пожалуйста где можно найти такой фонд в Одессе?...
  Яна: Здравствуйте!Мне срочно нужен займ в сумме 50000 грн под расписку либо заключение до...
  Яна: Р.S. мой т. +380988275639...
  Яна: Здравствуйте! Мне срочно нужен займ в размере 50000 грн под любой процент без залога....
  МАР?НА: СРОЧНО НУЖЕН ЗАЙМ НА СУММУ 15000 НА РОЗВ?ТЕЕ СОБСТВЕННОГО Б?ЗНЕСА ПОД ВАШ ПРОЦЕНТ ? ...
  Johnson Lee Finance: Вам нужен простой кредит, чтобы погасить ваши счета, если да, напишите нам через?: j...

Последние новости:
  • Где в Украине брать кредиты онлайн: рейтинг и сравнение платформ
  • ?потечная коррупция в законе
  • Дети банкирам не помеха
  • Украинские банки возобновили кредитование
  • Просроченных кредитов стало больше

  • Читайте также:
  • Украинским банкам предложат датскую ипотечную систему
  • Тем, кто ездит на заработки, ипотечные кредиты дают под залог жилья
  • Какие заемщики могут рассчитывать на кредитные каникулы и снижение процентной ставки
  • Автокредит можно получить на покупку автомобиля владелец которого не может рассчитываться по кредиту
  • О перспективах уйти от выплаты кредита через получение статуса предпринимателя и банкротство